Možností, kam investovat, je mnoho a málokdo se v nich umí zorientovat. Redakce TN.cz proto oslovila několik expertů a ve spolupráci s nimi připravila návod o investicích do bankovních produktů, tedy termínovaných vkladů, spořicích účtů, ale třeba i penzijního či stavebního spoření. Mohou být jedním z vhodných způsobů, jak své konto šikovně rozšířit.
Dobrou zprávou je, že nikdy není pozdě začít investovat. Podle odborníků je na spoření či investování vždy vhodný čas. Navíc se mu prý může věnovat téměř každý. Pokud nejste pod obrovskou exekucí či insolvencí, můžete podle analytika společnosti Capitalinked Radima Dohnala investovat i vy.
V současné době vysokých úrokových sazeb navíc nabízejí některé spořicí produkty poměrně atraktivní výnos. Pokud jste klidnější, když máte peníze snadno po ruce a riskantní kroky jsou pro vás cizí, mohly by být investice do některých bankovních produktů pro vás tím pravým.
Ještě předtím, než ale začnete vhodnou investici vybírat, udělejte si podrobný přehled příjmů a výdajů, abyste zjistili, jakou částku můžete investovat. "Pokud nám v rozpočtu nic nezbývá, je vhodné se soustředit na výdajovou část rozpočtu a zjistit, zda tam není něco, co bychom mohli oželet," radí konzultant finanční společnosti 4fin David Krůta.
[chooze:article;value:528853]
Před investováním si položte několik otázek
První otázkou podle odborníků má být to, s jakým cílem chcete ve skutečnosti investovat – zda peníze chcete zhodnotit, nebo jen minimalizovat škody. "V případě spořících produktů se jedná bohužel o druhou variantu, protože s inflací dlouhodobě prohrávají a peníze se i tak znehodnocují, jen o něco pomaleji," říká Marek Pokorný, finanční analytik investiční společnosti Portu.
Pokud vám investici nabídne sama banka, poptejte se na nabídku i u jiných bank. "Pokud to nabízí banka, pak se pídím, zdali jiná (renomovaná) banka nenabízí podobný produkt s nižšími poplatky," radí Dohnal. Nepodléhejte ani prodejním taktikám, kdy je na vás vyvíjen nátlak či časová tíseň.
A do třetice – vždy se vyplatí takzvaná kontrola druhých očí. "Než tedy podepíšeme nějakou smlouvu, měli bychom to probrat s manželkou, partnerem či přáteli, ke kterým máme důvěru. Další oči si mohou všimnout něčeho, co jsme sami mohli přehlédnout," radí ekonom Štěpán Křeček.
[chooze:article;value:521730]
Výhody a nevýhody
Jednotlivé bankovní produkty mají různé výhody i nevýhody. Podle Dohnala ale obecně platí, že čím vyšší výnos, tím nižší likvidita. Zjednodušeně řečeno – čím vyšší výnos, tím vyšší riziko. Čekání na výnos navíc může být někdy skutečně dlouhé.
"Ten, kdo v době komunismu nakoupil dům či autoveterána ve víře, že jednou to bude mít vysokou hodnotu, se nejspíše dočkal až po desítkách let. Trpělivost je výsadou králů," uvádí Dohnal jako příklad.
Obecnou výhodou je také to, že bankovní vklady jsou pojištěné do výše 100 tisíc eur. Peníze jsou tak v bankách v bezpečí, a to až do výše zhruba 2,5 milionu korun. "U vkladů nad tuto výši je vhodné zvážit rozdělení do více bank," radí ekonom Štěpán Křeček.
| BANKOVNÍ PRODUKT | VÝHODY | NEVÝHODY |
| Běžný účet | snadná dostupnost, bezpečnost, pohodlí | poplatky, nízký úrok |
| Termínované vklady | vyšší úročení než na běžných spořicích účtech, bez starostí | v daném období nemáte peníze k dispozici, předčasný výběr jen za poplatek |
| Spořicí účet | snadná dostupnost | nižší zhodnocení než v případě termínovaných vkladů |
| Doplňkové penzijní spoření | daňové úlevy, příspěvky od státu, možné příspěvky od zaměstnavatelů | omezení při výběru peněz, nízká likvidita, na skutečnou částku má vliv inflace |
| Stavební spoření | téměř nulové riziko | nízký úrok |
[chooze:article;value:527906]
Na co si dát pozor
V první řadě zvažte, do jak velkého rizika jste ochotni se pustit. Pokud totiž budete mít tendenci kontrolovat stav účtu každých deset minut, rizikové investování zřejmě nebude nic pro vás. Na výnosy se totiž mnohdy vyplatí čekat. Ne v každém období jde totiž křivka nahoru.
"Je zapotřebí si uvědomit, že k investování patří i poklesy. To ale neznamená, že by investoři měli dělat impulzivní rozhodnutí a své peníze ve ztrátě vybrat, právě naopak. Je zapotřebí pravidelně dokupovat i v případě poklesů. Tehdy totiž aktiva nakupujeme 've slevě'," říká Pokorný.
Jednou z věcí, a dost možná tou nejzásadnější, na kterou si dát pozor, jsou příliš lákavé nabídky. "To, co zní příliš dobré, na to, aby bylo pravda, je nejlepší odmítnout, zablokovat či snad i nahlásit do České národní banky," upozorňuje Dohnal. Snadno byste mohli naletět podvodníkovi.
[chooze:article;value:526605]
Nezapomeňte také na to, že z úrokových výnosů na bankovních produktech se musí odvádět srážková daň ve výši 15 procent. To znamená, že čistý úrokový výnos je ve skutečnosti nižší, než banky uvádí ve svých reklamách.
"Srážkovou daň mohou lidé obejít, když vloží své prostředky do státních pokladničních poukázek. Ty fungují podobně jako státní dluhopisy, ale jsou vydávány na kratší dobu. Můžeme je připodobnit ke krátkodobým termínovaným účtům. U nich je srážková daň odpuštěna," radí Křeček.
Myslete i na to, že je lepší rozdělit peníze do více investic. "Všechny peníze bychom neměli vložit jen do jedné investice. Je vhodné rozdělit finanční prostředky na více hromádek a investovat je do různých typů aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy, nemovitosti či zlato," dodává Křeček.
Spoříte si? Ekonom poradil, jak nejlépe investovat:
Celý text naleznete na serveru (http://cocoparis.blog.cz/) zde.