Vláda v připravované důchodové reformě počítá s pomalejším růstem penzí v budoucnu. Jak uvedl ministr práce a sociálních věcí Marian Jurečka (KDU-ČSL), nově vyměřené penze se do roku 2035 zvýší asi o 10 tisíc korun.
Ekonomové a odborníci na důchody tak často mluví o tom, že se lidé budou muset čím dál více spoléhat na vlastní úspory. Mohou si tak spořit za pomoci státu ve třetím pilíři nebo rozjet vlastní investice.
[chooze:article;value:505215]
Třetí pilíř
Co se třetího pilíře týče, možnost je jen jedna, a to penzijní spoření. Někteří lidé mají zřízeno ještě penzijní připojištění, do toho se ale již deset let nedá vstupovat.
"Penzijko je v České republice už více než 25 let. Za tu dobu žádná penzijní společnost nezkrachovala, všichni účastníci (střadatelé) byli vždy vyplaceni. Systém funguje na bázi dobrovolných příspěvků, které podle jejich měsíční úrovně (300 a více korun) stát navýší příspěvkem. Přispět může i zaměstnavatel," popsal mluvčí Asociace penzijních společnosti ČR (APS) Jan Sedláček.
Lidé si u penzijka mohou vybrat, jakým způsobem budou jejich peníze zhodnoceny. Mohou je mít v konzervativních fondech, ve fondech vyvážených, kde se úložky, státní příspěvky a příspěvky zaměstnavatele investují do dluhopisů – tedy konzervativně – a akcií zhruba napůl, a ve fondech dynamických.
"Ty zaznamenávají největší výkyvy, ale v dlouhodobém horizontu jsou také nejvýnosnější. I po loňském krizovém roce je jejich roční průměrný zisk čtyři procenta a jako jediné dlouhodobě poráží inflaci, včetně započítání té nebývale vysoké loňské ve výši 15 procent," popsal Sedláček.
"Nové penzijko DPS nabízí možnost nechat svou měsíční úložku rozložit v rámci jedné penzijní společnosti do více fondů, například při ukládané tisícovce budete 700 Kč dávat do opatrnějšího vyváženého fondu a 300 Kč do odvážného a více riskujícího dynamického fondu. Tomuto poměru pak bude odpovídat i výnos či propad jednotlivých fondů," dodal Sedláček.
V České republice je aktuálně devět penzijních společností – Allianz penzijní společnost, Conseq penzijní společnost, Česká spořitelna – penzijní společnost, ČSOB Penzijní společnost, Generali penzijní společnost, KB Penzijní společnost, NN Penzijní společnost, Rentea penzijní společnost a UNIQA penzijní společnost. Co se jimi nabízených penzijních spoření týče, rozdíly jsou, jak uvedl Sedláček, minimální. Musí se totiž řídit stejnými pravidly a výše státních příspěvků i daňových úlev jsou stejné.
[chooze:article;value:505291]
Kritika třetího pilíře
Naopak poradce premiéra Petra Fialy (ODS), ekonom Štěpán Křeček se k třetímu důchodovému pilíři, tedy státem podporovanému spoření, vyjádřil kriticky. "Ten náš třetí pilíř je katastrofa. Zvláště ty transformované penzijní fondy mají povinnost dosahovat nezáporných výnosů. Ale aby mohly garantovat nezáporný výnos, tak musí investovat tak konzervativním způsobem, že neporáží inflaci. Nyní máme takovou inflaci, že ji neporazí nikdo, ale ony ty fondy nebyly schopné porazit inflaci, ani když byla nízká. Ve chvíli, kdy člověk investuje na 20, 30 či 40 let, tak si může dovolit akceptovat vyšší míru rizika. V čase se to riziko více rozloží," řekl Křeček.
Podle něj by pomohlo, kdyby stát rozšířil úroveň podpory. "I na lidi, kteří investují do akcií nebo nemovitostí a prokazatelně si dávají bokem peníze na stáří, by se vztahovaly všechny výhody třetího pilíře, tedy příspěvky a odpočty z daní. Určitě bych nenutil lidi, aby ty peníze dávali jen do těch současných produktů, které nejsou moc dobré."
Dodal, že by se měla změnit i výše příspěvku, kdy postrádá smysl mít příspěvek na předinflační úrovni. Vláda už od příštího roku plánuje změny příspěvků. Nyní je možné získat nejvýše 230 korun při vkladu tisíce korun měsíčně, nově to má být 270 korun z 1 500 korun. Sice se jedná o navýšení, procentuálně si ale lidé pohorší. Nový státní příspěvek má podle nejnovějších informací být 20 procent z příspěvku, nyní je to ale 23 až 30 podle výše příspěvku.
"Oproti ministerstvem původně navrhovaným 18 % by byl posun na 20 % krok správným směrem. Stejně tak zvýšení horního stropu pro státní příspěvek z dříve zvažovaných 1 500 Kč na 1 700 Kč. Pro motivaci navýšit si příspěvek je to solidní pobídka. Lidé potřebují vidět, že pokud se rozhodnou investovat více, dá jim více i stát. Penzijko je dobrý produkt, a aby plnil svoji roli co nejlépe, měli by mít lidé v 60 naspořeno více, než mívají dnes, aby je to motivovalo k volbě výplaty formou renty. A právě vyšší vlastní příspěvek a vyšší příspěvek státu je vedle zvolení vhodné investiční strategie jednou z cest, jak toho docílit," řekl prezident APS Aleš Poklop.
[chooze:poll;value:c6da4ee836d487abe93bf1ea80eb2f3c78018535]
Jak investovat
Mezi další možnosti, jak investovat, patří například akcie, dluhopisy, mince či drahé kovy. "Se spořením bychom měli začít co nejdříve, ve složeném úročení hraje významnou roli čas, po který si budeme spořit. Příklad – kdyby si člověk odkládal 2 000 korun měsíčně při šestiprocentní úrokové sazbě, tak za 40 let by mu to udělalo 3 122 000 korun. Kdyby se rozhodl pro dvojnásobek, to znamená 4 000 korun při šestiprocentní sazbě, ale začal by o 20 let později, tak by za 20 let naspořil 1 686 000 korun. Proto je u spoření důležitá dlouhodobost. Nejvyšší výnosy tvoří úroky z úroků. Ideální je začít už v prvním zaměstnání," poradil Křeček. "Jsem přesvědčen, že je výhodnější investovat do amerických akciových indexů. Tam je dlouhodobá výnosnost kolem osmi procent," doplnil.
Obchodováním s drahými kovy se zabývá například společnost Synergy Gold. "Nejvíc se obchoduje se zlatem a stříbrem, tam už je dobré mít nějakou základní znalost. Také se hodně obchoduje s platinou nebo palladiem. Pro větší komoditní hráče je atraktivní měď, ale tam jde spíše o technické a zpracovatelské důvody než pro využití pro šperkařství," vysvětlil obchodní ředitel Synergy Gold Filip Mikulec.
Mikulec také přijal pozvání do vysílání TN Live a do on-line chatu, kde mu můžete pokládat otázky nejen ohledně investic do drahých kovů, ale také ohledně dalších možností spoření a investic na důchod. Otázky můžete ve formuláři níže pokládat už nyní, Mikulec je bude zodpovídat dnes mezi 13:00 a 15:00.
[chooze:interview;value:2864d04e-3540-4234-8efa-b55561ab6488;layout:2]
Podívejte se na rozhovor ohledně budoucnosti důchodů s ekonomem Vladimírem Bezděkem:
Celý text naleznete na serveru (http://cocoparis.blog.cz/) zde.